Обратный эквайринг как инструмент модернизации бизнес-процессов

Терминалы обратного эквайринга — это устройства или программно-аппаратные решения, позволяющие проводить моментальные выплаты на банковские карты физических лиц. Для оформления выплаты получателю нужна обычная банковская карта, а компании – специальный терминал.
Обратный эквайринг обеспечивает безопасность платежей, делая их прозрачными, что упрощает работу с физлицами и ведение бухучета. Это самый простой способ проведения выплат. Обратным он называется потому что, обычно граждане платят компании за товары и услуги при помощи карт (прямой эквайринг), а в нашем случае наоборот - компания платит гражданам. В этой статье разберем более подробно, как работает обратный эквайринг.
Содержание
- Юридические аспекты и требования регуляторов
- Как работает обратный эквайринг: принципы и процесс
- Техническая архитектура обратного эквайринга
- Оборудование для обратного эквайринга
- Безопасность и защита данных
- Мониторинг и отчетность в системе
- Выплаты через терминал обратного эквайринга от Jump.Finance x Т-Банка
Юридические аспекты и требования регуляторов
Федеральный закон №304-ФЗ от 10.07.2023 обязал ломозаготовителей с 1 октября 2023 года рассчитываться с гражданами, сдающими лом и отходы чёрных и цветных металлов, исключительно в безналичной форме – переводом на карту.
Обратный эквайринг как раз и является одним из решений для безналичных расчетов организаций и ИП с физлицами. С ним намного проще отслеживать и учитывать выплаты. Он может существенно повлиять на качество бухгалтерского и налогового учета. При этом на каждую операцию формируется чек в полном соответствии с требованиями ФЗ-54 «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации» от 22.05.2003 г.
Как работает обратный эквайринг: принципы и процесс
Механизм выплат через обратный эквайринг следующий:
- кассир/оператор вводит на POS-терминале подлежащую выплате сумму;
- получатель платежа прикладывает к нему свою карту, чем подтверждает перевод;
- банк-эквайер, предоставляющий услугу, получает информацию о нем и передает в процессинговый центр;
- последний обрабатывает операцию, сверяется с платежной системой и банком-эмитентом, выпустившим карту;
- банк-эмитент подтверждает данные карты, одобряет операцию и передает эти сведения обратно в процессинговый центр – цепочка повторяется в обратном порядке.
По окончании вышеописанной процедуры введенная на терминале сумма со счета плательщика поступает на счет получателя. Уведомление о зачислении приходит в течение нескольких секунд.
Техническая архитектура обратного эквайринга
Процессинговый центр
Это автоматизированная система обработки платежей с использованием эквайринга для e-commerce. Она координирует обмен информацией между всеми участниками цепочки.
Процессинговый центр решает следующие задачи:
- Обработка банковской карты и платежей;
- Формирование и обновление баз данных;
- Обмен информацией с банком;
- Формирование данных о взаиморасчетах;
- Формирование стоп-листов с перечнем заблокированных карт;
- Изготовление карт и их персонализация.
Процессинговый центр может функционировать самостоятельно, как отдельная организация, или в составе крупного банка. В последнем случае участников в вышеописанной схеме меньше – функции процессингового центра выполнят банк.
Банк-эквайер
Так называют банк, предоставляющий услуги эквайринга – обработки и проведения платежей по банковским картам. Банк предоставляет не только финансовые услуги, но и терминалы для считывания банковских карт.
Банк-эквайер выполняет следующие функции:
- Предоставляет онлайн-кассы, терминалы, POS-системы и ПО для проведения расчетов с использованием банковских карт.
- Распознает карты, подтверждает и проводит операции во взаимодействии с банком-эмитентом, их выпустившим.
- Организует документооборот, формирует документы по платежам, составляет перечень операций по картам.
- Проверяет карты по стоп-листу.
Платежные системы
Они выполняют посредническую роль между получателем и отправителем безналичного платежа. Задачи платежных систем:
- Авторизация банковской карты.
- Ее проверка на ограничения, блокировку, арест, заявления о краже и достаточность средств на счете.
- Запрос разрешения у банка-эмитента на проведение операции.
- Предоставление гарантий о правильном перечислении. Платежная система гарантирует, что введенная на терминале сумма спишется с расчетного счета плательщика и зачислится на карту получателя.
Банк-эмитент
Он выпускает и обслуживание банковские карты, является участником платежной системы.
Задачи банка-эмитента:
- Выпуск и обслуживание карт.
- Проверка их подлинности, блокировки, достаточности средств.
- Ведение карточного счета – формирование выписок, начисление процентов на остаток, проведение платежей.
- Техподдержка – горячая линия, чат с оператором, блокировка карты при утере, заморозка подозрительных и корректировка ошибочных операций, замена просроченных и поврежденных карт.
- Защита от мошенничества.
- Взаимодействие с другими банками.
Оборудование для обратного эквайринга
Чтобы организации или ИП перевести деньги физлицу на его банковскую карту, нужно специальное оборудование для обратного эквайринга. Тут возможны следующие варианты.
- Стационарный POS-терминал. Он подходит для точек с регулярными выплатами физлицам – пунктов приема металлолома и вторсырья, ломбардов, кредитных организаций. Такой терминал требует подключения к интернету, электросети и онлайн-кассе, снабжен встроенным принтером для распечатки чеков. Он позволяет делать выплаты на карты любых платежных систем и проводить операции через СБП.
- Мобильный платежный терминал. От предыдущего отличается автономной работой – не требует подключения к электророзетке. Он подходит для выплат на выезде и в местах без стабильного электроснабжения.
- PIN-Pad с клавиатурой. Он может быть мобильным и стационарным, работает от сети интернет и не печатает сами чеки – формирует и отправляет электронные. При необходимости бумажного чека требуется подключение к кассовому аппарату.
- Кассы с обратным эквайрингом. Они подходят для безналичных выплат на карты, формируют и печатают чеки и сразу передают фискальные данные в ФНС.
Стационарные и мобильные терминалы, PIN-Pad передают сведения об операции в банк и принимают от него информацию об одобрении или отказе в ней. Они распечатывают чеки (кроме пин-пада – он формирует только электронные), но не передают данные об операциях в ФНС, поэтому используются только в комплекте с онлайн-кассой.
При прямом подключении к ней чек на терминале и передача сведений в ФНС осуществляется одновременно. Если такой возможности нет, то на кассовом аппарате операция с признаком «Расход» и передача фискальных данных оформляется после пробития чека терминалом, то есть, с разрывом по времени. Чек может быть как бумажным, так и электронным.
Безопасность и защита данных
Прямой и обратный эквайринг считается одной из самых безопасных технологий, поскольку все сведения между участниками передаются в зашифрованном виде и по специальным внутрибанковским каналам связи.
Для обеспечения безопасности используется многоуровневая защита данных. Вот наиболее значимые ее элементы:
- Протокол 3D-Secure. Передача данных об операции между участниками цепочки предусматривает двухфакторную идентификацию владельца карты.
- Стандарт PSI DSS. Он предусмотрен для защиты данных о банковских картах на всех этапах транзакции. Применяется всеми платежными системами, в том числе «МИР».
- Постоянный фрод-мониторинг операций. Он помогает фиксировать подозрительную активность – по факту ее обнаружения карта блокируется. Эта мера направлена на пресечение мошенничества.
- Лимиты платежей. Установить их вправе, как банк, так и владелец карты. При совершении операции, сумма которой превышает лимит, придется ввести пин-код. Банки при превышении лимита блокируют операции или взимают дополнительные комиссии – эти условия прописываются в договоре с ним.
- SSL-сертификат. В соответствии с этим протоколом шифруется обмен данными между браузером и серверами всех участников цепочки.
Гарантом безопасности данных при обратном эквайринге является выбор надежного банка-эквайера с хорошей репутацией.
Мониторинг и отчетность в системе
Настройки платежного терминала предусматривают несколько отчетов о проведенных операциях:
- Краткий. Содержит сведения по общим суммам чеков и их числу с момента последней сверки и по текущий момент.
- Полный. Информирует обо всех чеках за последнюю смену с детализацией по покупкам.
Формирование двух вышеуказанных отчетов не обнуляет память терминала, их можно формировать и распечатывать сколько угодно в течение смены.
- Сверка итогов. Формируется один раз по окончании рабочего дня, при этом обнуляется память терминала.
В онлайн-кассах предусмотрена функция формирования Х-отчета с общими суммами операций и количеством чеков за всю смену.
В мобильном приложении предусмотрены отчеты по списаниям, поступлениям, возвратам и прочим операциям.
Помимо отчетов отслеживать эквайринговые транзакции можно при помощи сервисов мониторинга:
- Программа для онлайн-мониторинга. Она предусмотрена в любом решении для обратного эквайринга. Предназначена для сбора данных о работе платежных терминалов и проведении транзакций, для контроля оборудования, скорости обработки операций и их анализа.
- Личный кабинет эквайринга. В нем отслеживается история операций и суммы каждой выплаты, есть возможность формирования отчетов.
- Антимошеннические системы. Предназначены для мониторинга и анализа транзакций в режиме реального времени, что позволяет моментально выявлять подозрительные операции.
Отслеживать транзакции удобно в приложении Jump.Finance или личном кабинете Т-банка в разделе «Эквайринг и QR».
Выплаты через терминал обратного эквайринга от Jump.Finance x Т-Банка
Терминал обратного эквайринга от Jump.Finance ориентирован на ломозаготовительные компании, которые проводят выплаты ломосдатчикам.
- Приемщикам проще обучиться работе на терминале: достаточно выучить комбинацию кнопок, чтобы правильно провести расчет. Терминал позволяет автоматизировать ручной ввод данных — это снизит количество ошибок при проведении выплат
- Автоматическая печать чеков. Не нужно вручную заполнять данные о выплате, чтобы сформировать чек — это ускоряет расчеты с ломосдатчиками и минимизирует ошибки в чеках.
- Удобно для физлиц: можно просто прислонить карту к устройству, и номер считается автоматически. Если карты нет с собой, номер карты приемщик может внести вручную
- Для запуска не требуется дополнительное оборудование. Не нужен компьютер или телефон, что особенно удобно для пунктов приема с ограниченным оборудованием
Другие инструменты Jump.Finance, которые вас могут заинтересовать
- Моментальные выплаты по номеру карты или СБП
- Без лимитов на выплаты
- Проверка реквизитов получателей
- Формирование приемо-сдаточных актов и журнала ПСА
- Интеграция с 1С и физическим кассовым оборудованием
- Интеграция с другими сервисами по Open API
Узнайте больше о терминале обратного эквайринга и других возможностях Jump.Financе