Обратный эквайринг как инструмент модернизации бизнес-процессов

Терминалы обратного эквайринга — это устройства или программно-аппаратные решения, позволяющие проводить моментальные выплаты на банковские карты физических лиц. Для оформления выплаты получателю нужна обычная банковская карта, а компании – специальный терминал.

Обратный эквайринг обеспечивает безопасность платежей, делая их прозрачными, что упрощает работу с физлицами и ведение бухучета. Это самый простой способ проведения выплат. Обратным он называется потому что, обычно граждане платят компании за товары и услуги при помощи карт (прямой эквайринг), а в нашем случае наоборот - компания платит гражданам. В этой статье разберем более подробно, как работает обратный эквайринг.

Юридические аспекты и требования регуляторов

Федеральный закон №304-ФЗ от 10.07.2023 обязал ломозаготовителей с 1 октября 2023 года рассчитываться с гражданами, сдающими лом и отходы чёрных и цветных металлов, исключительно в безналичной форме – переводом на карту.

Обратный эквайринг как раз и является одним из решений для безналичных расчетов организаций и ИП с физлицами. С ним намного проще отслеживать и учитывать выплаты. Он может существенно повлиять на качество бухгалтерского и налогового учета. При этом на каждую операцию формируется чек в полном соответствии с требованиями ФЗ-54 «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации» от 22.05.2003 г.

Как работает обратный эквайринг: принципы и процесс

Механизм выплат через обратный эквайринг следующий:

• кассир/оператор вводит на POS-терминале подлежащую выплате сумму;
• получатель платежа прикладывает к нему свою карту, чем подтверждает перевод;

• банк-эквайер, предоставляющий услугу, получает информацию о нем и передает в процессинговый центр;

• последний обрабатывает операцию, сверяется с платежной системой и банком-эмитентом, выпустившим карту;

• банк-эмитент подтверждает данные карты, одобряет операцию и передает эти сведения обратно в процессинговый центр – цепочка повторяется в обратном порядке. 

По окончании вышеописанной процедуры введенная на терминале сумма со счета плательщика поступает на счет получателя. Уведомление о зачислении приходит в течение нескольких секунд.

Техническая архитектура обратного эквайринга

Процессинговый центр

Это автоматизированная система обработки платежей с использованием эквайринга для e-commerce. Она координирует обмен информацией между всеми участниками цепочки.

Процессинговый центр решает следующие задачи:

• Обработка банковской карты и платежей;
• Формирование и обновление баз данных;
• Обмен информацией с банком;
• Формирование данных о взаиморасчетах;
• Формирование стоп-листов с перечнем заблокированных карт;
• Изготовление карт и их персонализация.

Процессинговый центр может функционировать самостоятельно, как отдельная организация, или в составе крупного банка. В последнем случае участников в вышеописанной схеме меньше – функции процессингового центра выполнят банк.

Банк-эквайер

Так называют банк, предоставляющий услуги эквайринга – обработки и проведения платежей по банковским картам. Банк предоставляет не только финансовые услуги, но и терминалы для считывания банковских карт.

Банк-эквайер выполняет следующие функции:

• Предоставляет онлайн-кассы, терминалы, POS-системы и ПО для проведения расчетов с использованием банковских карт.
• Распознает карты, подтверждает и проводит операции во взаимодействии с банком-эмитентом, их выпустившим.
• Организует документооборот, формирует документы по платежам, составляет перечень операций по картам.
• Проверяет карты по стоп-листу.

Платежные системы

Они выполняют посредническую роль между получателем и отправителем безналичного платежа. Задачи платежных систем:

• Авторизация банковской карты.
• Ее проверка на ограничения, блокировку, арест, заявления о краже и достаточность средств на счете.
• Запрос разрешения у банка-эмитента на проведение операции.
• Предоставление гарантий о правильном перечислении. Платежная система гарантирует, что введенная на терминале сумма спишется с расчетного счета плательщика и зачислится на карту получателя.

Банк-эмитент

Он выпускает и обслуживание банковские карты, является участником платежной системы.

Задачи банка-эмитента:

• Выпуск и обслуживание карт.
• Проверка их подлинности, блокировки, достаточности средств.
• Ведение карточного счета – формирование выписок, начисление процентов на остаток, проведение платежей.
• Техподдержка – горячая линия, чат с оператором, блокировка карты при утере, заморозка подозрительных и корректировка ошибочных операций, замена просроченных и поврежденных карт.
• Защита от мошенничества.
• Взаимодействие с другими банками.

Оборудование для обратного эквайринга

Чтобы организации или ИП перевести деньги физлицу на его банковскую карту, нужно специальное оборудование для обратного эквайринга. Тут возможны следующие варианты.

• Стационарный POS-терминал. Он подходит для точек с регулярными выплатами физлицам – пунктов приема металлолома и вторсырья, ломбардов, кредитных организаций. Такой терминал требует подключения к интернету, электросети и онлайн-кассе, снабжен встроенным принтером для распечатки чеков. Он позволяет делать выплаты на карты любых платежных систем и проводить операции через СБП.
• Мобильный платежный терминал. От предыдущего отличается автономной работой – не требует подключения к электророзетке. Он подходит для выплат на выезде и в местах без стабильного электроснабжения.
• PIN-Pad с клавиатурой. Он может быть мобильным и стационарным, работает от сети интернет и не печатает сами чеки – формирует и отправляет электронные. При необходимости бумажного чека требуется подключение к кассовому аппарату.

• Кассы с обратным эквайрингом. Они подходят для безналичных выплат на карты, формируют и печатают чеки и сразу передают фискальные данные в ФНС.

Стационарные и мобильные терминалы, PIN-Pad передают сведения об операции в банк и принимают от него информацию об одобрении или отказе в ней. Они распечатывают чеки (кроме пин-пада – он формирует только электронные), но не передают данные об операциях в ФНС, поэтому используются только в комплекте с онлайн-кассой.

При прямом подключении к ней чек на терминале и передача сведений в ФНС осуществляется одновременно. Если такой возможности нет, то на кассовом аппарате операция с признаком «Расход» и передача фискальных данных оформляется после пробития чека терминалом, то есть, с разрывом по времени. Чек может быть как бумажным, так и электронным.

Безопасность и защита данных 

Прямой и обратный эквайринг считается одной из самых безопасных технологий, поскольку все сведения между участниками передаются в зашифрованном виде и по специальным внутрибанковским каналам связи.

Для обеспечения безопасности используется многоуровневая защита данных. Вот наиболее значимые ее элементы:

• Протокол 3D-Secure. Передача данных об операции между участниками цепочки предусматривает двухфакторную идентификацию владельца карты.
• Стандарт PSI DSS. Он предусмотрен для защиты данных о банковских картах на всех этапах транзакции. Применяется всеми платежными системами, в том числе «МИР».
• Постоянный фрод-мониторинг операций. Он помогает фиксировать подозрительную активность – по факту ее обнаружения карта блокируется. Эта мера направлена на пресечение мошенничества.
• Лимиты платежей. Установить их вправе, как банк, так и владелец карты. При совершении операции, сумма которой превышает лимит, придется ввести пин-код. Банки при превышении лимита блокируют операции или взимают дополнительные комиссии – эти условия прописываются в договоре с ним.
• SSL-сертификат. В соответствии с этим протоколом шифруется обмен данными между браузером и серверами всех участников цепочки.

Гарантом безопасности данных при обратном эквайринге является выбор надежного банка-эквайера с хорошей репутацией.

Мониторинг и отчетность в системе 

Настройки платежного терминала предусматривают несколько отчетов о проведенных операциях:

• Краткий. Содержит сведения по общим суммам чеков и их числу с момента последней сверки и по текущий момент.
• Полный. Информирует обо всех чеках за последнюю смену с детализацией по покупкам.

Формирование двух вышеуказанных отчетов не обнуляет память терминала, их можно формировать и распечатывать сколько угодно в течение смены.

• Сверка итогов. Формируется один раз по окончании рабочего дня, при этом обнуляется память терминала.

В онлайн-кассах предусмотрена функция формирования Х-отчета с общими суммами операций и количеством чеков за всю смену.

В мобильном приложении предусмотрены отчеты по списаниям, поступлениям, возвратам и прочим операциям.

Помимо отчетов отслеживать эквайринговые транзакции можно при помощи сервисов мониторинга:

• Программа для онлайн-мониторинга. Она предусмотрена в любом решении для обратного эквайринга. Предназначена для сбора данных о работе платежных терминалов и проведении транзакций, для контроля оборудования, скорости обработки операций и их анализа.
• Личный кабинет эквайринга. В нем отслеживается история операций и суммы каждой выплаты, есть возможность формирования отчетов.
• Антимошеннические системы. Предназначены для мониторинга и анализа транзакций в режиме реального времени, что позволяет моментально выявлять подозрительные операции.

Отслеживать транзакции удобно в приложении Jump.Finance или личном кабинете Т-банка в разделе «Эквайринг и QR».

Выплаты через терминал обратного эквайринга от Jump.Finance x Т-Банка

Терминал обратного эквайринга от Jump.Finance ориентирован на компании, которые проводят выкуп у физлиц.

• Приемщикам проще обучиться работе на терминале: достаточно выучить комбинацию кнопок, чтобы правильно провести расчет. Терминал позволяет автоматизировать ручной ввод данных — это снизит количество ошибок при проведении выплат
• Автоматическая печать чеков. Не нужно вручную заполнять данные о выплате, чтобы сформировать чек — это ускоряет расчеты с ломосдатчиками и минимизирует ошибки в чеках.
• Удобно для физлиц: можно просто прислонить карту к устройству, и номер считается автоматически. Если карты нет с собой, номер карты приемщик может внести вручную
• Для запуска не требуется дополнительное оборудование. Не нужен компьютер или телефон, что особенно удобно для пунктов приема с ограниченным оборудованием

Другие инструменты Jump.Finance, которые вас могут заинтересовать

• Моментальные выплаты по номеру карты или СБП
• Без лимитов на выплаты
• Проверка реквизитов получателей
• Формирование приемо-сдаточных актов и журнала ПСА
• Интеграция с 1С и физическим кассовым оборудованием
• Интеграция с другими сервисами по Open API

Узнайте больше о терминале обратного эквайринга и других возможностях Jump.Financе