Jump.Finance
Кредит для самозанятых граждан
В 2019 г. был запущен пилотный проект самозанятости в ограниченном числе регионов России, а с 2021 года новый налоговый режим распространился по всей стране и по некоторым соседним республикам: Кыргызстан, Беларусь, Казахстан, Армения. Налогоплательщиками НПД могут стать резиденты России и лица, не являющиеся резидентами. Рассмотрим подробно, дают ли самозанятым кредиты на развитие своего дела, как оформить кредит или ипотеку самозанятому гражданину, что для этого нужно.
Кто такие самозанятые лица
Плательщики нового налога на профессиональный доход (в просторечии — самозанятые люди) — это граждане, открыто и легально работающие на себя. Они сами ищут работу, находят заказчиков, которым нужны их услуги или товары.
Самозанятые лица все делают самостоятельно:
  1. Производят, рекламируют, продают продукты, сделанные собственными руками, или готовые, но доработанные промышленные изделия, в которые вложено 30–100% их личного труда.
  2. Рекламируют и продают услуги, на которые всегда есть спрос.
  3. Заключают официально гражданско-правовые договоры или устные соглашения с заказчиками.
  4. Сами отчисляют сниженные 4 и 6% налоги от доходов, получаемых при работе с физлицами либо с юридическими лицами.
Работа в режиме самозанятости возможна, если годовой доход не превышает установленный государством лимит в размере 2,4 миллиона рублей. При превышении суммы статус автоматически снимается, последуют штрафы за неуплату налогов в полном размере. Статус утрачивается, если налогоплательщик НПД трудоустраивается в компанию работодателя, если он продает чужие товары или имеет наемных работников.
Совмещать официальную работу с самозанятостью можно (но не в одной компании), это подтверждено законодательством. Постоянно расширяется список профессий, представителям которых разрешено использовать налог НПД. К многочисленной армии водителей и строителей примыкают учителя, репетиторы, айтишники, менеджеры и лица других специализаций.
Виды самозанятости
Налогоплательщиками НПД могут быть физлица, владельцы ИП без наемных работников и граждане, совмещающие самозанятость с официальным трудоустройством.

  1. У плательщиков, оформивших ИП, намного больше преимуществ перед кредиторами: они имеют статус самозанятого индивидуального предпринимателя и платят низкие налоги, могут представить банку книгу учета доходов и подробный отчет за последний налоговый период.

  2. Физические лица работают в частном порядке. Такие самозанятые могут брать потребительские кредиты под высокие годовые проценты до 17%.

  3. Трудоустроенные лица работают в организации по трудовому договору, гарантированно получают зарплату, величина которой подтверждается справкой из бухгалтерии. Им проще подтвердить доход при работе по трудовому договору и доказать прибыль от самозанятости.

По такому принципу банки разделяют плательщиков НПД, оценивают их по надежности, просчитывают возможные риски для своей финансовой организации.
Дают ли кредит самозанятым
Политика банков по отношению к самозанятым постепенно меняется в лучшую сторону. Правительство приравняло плательщиков НПД к малому бизнесу, они уже включены в реестр МСП. Им доступны услуги, сервисы, инструменты региональных центров «Мой бизнес», куда они могут обратиться за поддержкой и финансовой помощью.
В 2022 году в приложении ФНС «Мой налог» ежемесячно регистрируется около 30 000 человек. Их возрастающее количество и государственная забота о налогоплательщиках НПД вынуждает банки разрабатывать кредитные программы для самозанятых, несмотря на то, что их доходы в течение года нестабильны, что для финансовых учреждений возрастают риски невозврата долгов. Поэтому ставки могут быть намного выше, чем для бизнесменов или для физических лиц с постоянным местом работы.
Налогоплательщикам со статусом ИП взять кредит намного проще, к ним у банков больше доверия. Физическим лицам, получившим статус налогоплательщика, можно оформить:

  • небольшой потребительский кредит без предоставления справок и поручителей;

  • кредитную карту для самозанятых граждан для покупок в долг;

  • крупную ссуду, представив банку полный пакет собранной документации.

Самозанятые лица могут подтвердить свой доход за несколько последних месяцев, сформировав справку в личном кабинете на сайте ФНС либо в приложении «Мой налог». Банки охотнее идут на долгосрочные сделки, если клиент может доказать свою платежеспособность.
В будущем ситуация будет меняться. Банкам невыгодно упускать клиентов и возможности. Многие кредиторы, которые пока настороженно относятся к самозанятым, будут стараться укрепить свои финансовые позиции ­— начнут разрабатывать кредитные линейки для привлечения налогоплательщиков НПД, ведь их количество ежегодно возрастает.
Может ли самозанятый получить льготный кредит
Нужно регулярно отслеживать появление новых программ, в которых предусмотрен льготный режим для самозанятых. Чаще проверяйте информацию в банке, к которому привязана ваша карта.
В 2022 году, например, в Сбербанке можно было получить самозанятому льготный кредит сразу по нескольким ипотечным программам, включая «Семейную ипотеку».
На портале «Мойбизнес-рф» опубликован список 100 банков, участвующих в поддержке налогоплательщиков НПД. Сумма льготного кредита самозанятому может достигать 3–10 и более миллионов рублей.
Ипотека для самозанятых
Требования к плательщикам НПД намного строже, чем к наемным работникам. Самозанятые должны вести активную деятельность в течение 6–12 месяцев и иметь регулярный доход. В редких случаях может быть удовлетворен запрос на оформление кредита для плательщиков НПД с 3-месячным стажем самозанятости, но кредитная ставка будет выше.
На положительный результат влияют:

  • профессия заемщика, характер самостоятельной деятельности;

  • стабильность дохода за последние полгода, подтвержденного справкой;

  • предоставление залога;

  • крупный первоначальный взнос в размере до 35% от стоимости жилья;

  • поручительство серьезных лиц.

Если доход неравномерный, если несколько месяцев нет поступлений на карту, то возрастает вероятность отказа в ипотеке.
Нужно выбирать такие финансовые учреждения, которые готовы работать с самозанятыми. Как правило, с менеджерами любого банка можно вести онлайн-переговоры или переписку, а в банковский офис приехать только для подписания ипотечного договора. Некоторые организации предоставляют ипотечные кредиты, не требуя подтверждения дохода. Но такое «послабление» компенсируется крупным первичным взносом или наличием нескольких поручителей.
Как взять кредит самозанятому
На сайте каждой финансовой организации описаны условия предоставления кредитов по различным программам. Нужно их внимательно изучить, сравнить, выбрать лучшие.
Перед подачей заявки собирают пакет документов, которые требует банк:

  • личные документы заемщика — паспорт, СНИЛС, водительское удостоверение;

  • справки о доходах, о составе семьи и прочие бумаги, какие потребует кредитор.

Заявку можно подать онлайн, через мобильное приложение или по телефону. При заполнении анкеты нельзя допускать ошибок, иначе поступит отказ. Данные проверяются автоматически. После рассмотрения заявки она может быть отклонена или одобрена. При одобрении соискателя приглашают в офис для подписания договора либо деньги привезет курьер по указанному адресу. Небольшие суммы до 2 млн. можно получить на карту в день обращения в финансовое учреждение.
Наличие в собственности квартиры, дома, земли или дорогого автомобиля повышает шансы на получение крупной ссуды. Ставка может быть ниже, так как платежеспособность клиента косвенно подтверждена имуществом. Залогом могут выступать инвестиции, акции, ценные бумаги, брокерские счета на валютных биржах или денежные вклады, хранящиеся в других финансовых учреждениях.
Какие банки дают кредит самозанятым
Ежегодно разрастается список финансовых учреждений, готовых удовлетворять запросы налогоплательщиков НПД.
В любом банке без проблем можно быстро получить на руки кредитную карту для самозанятых.
Как увеличить шансы на получение кредита
Не стоит обращаться в банки, которые пока не выдают кредит самозанятым. Составьте список тех финансовых компаний, где есть вероятность получить запрошенную сумму в полном объеме, сравните их предложения, ставки и условия погашения.
Заемщик должен доказать банку свою благонадежность, в этом поможет:

  1. Подготовка пакета документов — выписка со счета, где отмечены поступления за последние 3–6 месяцев.

  2. Закрытие всех долгов перед любыми финансовыми компаниями. Выгодно обращаться в банк, не имея просрочек и незакрытых займов.

  3. Безупречная кредитная история. Её легко исправить, если взять и вовремя погасить небольшой краткосрочный кредит в МФО или МКК.

  4. Привлечение поручителей либо созаемщиков.

  5. Представление залога в виде недвижимости или движимого ценного имущества.

Лучше обращаться в «свой» банк, где оформлена банковская карта или открыт расчетный счет, где финансовое учреждение постоянно сможет отслеживать денежные поступления и расходы. В «родном» банке проще получить кредит для самозанятых граждан без отказа. Крупный первоначальный взнос за ипотеку поможет повысить доверие и увеличит шансы на оформление кредитного договора.
Что делать, если банк отказывает в получении кредита
У разных финансовых организаций требования к заемщикам могут различаться. Если получен отказ, самозанятый может попытаться получить кредит на бизнес:
  1. В другом банке. Ограничений на подачу заявок нет, можно одновременно подавать запросы в разные банковские учреждения.
  2. Оформить заявку на родственников или друзей, а самому выступить поручителем и нести ответственность за погашение.
  3. Взять заем в микрофинансовой организации или в микрокредитной компании.
Можно попытаться получить заемные средства у государства по социальному контракту. Нужно обратиться в муниципалитет своего региона и узнать, какие есть выплаты от государства для развития самозанятости. На 2022-23 гг правительство разработало несколько программ поддержки налогоплательщиков НПД. Некоторые нуждающиеся лица смогут получить единовременную выплату в размере 100–250 тысяч рублей на обучение, покупку оборудования, транспортные расходы, аренду офиса, развитие своего дела. После использования денег придется отчитаться перед органами соцзащиты или МФЦ по месту жительства.
Заключение
В закон о самозанятых постоянно вносятся правки. Для плательщиков НПД ежегодно разрабатываются новые программы. Нужно регулярно отслеживать информацию на портале «Мой бизнес» и на сайтах банков, чтобы не упустить возможность самозанятым гражданам получить льготный кредит, который поможет успешнее развивать профессиональную деятельность и больше зарабатывать.
Напоминаем, что через приложение нашего сервиса Jump.Finance удобно работать с любым банком.
Дата публикации: 26.12.2022
8 800 234-87-73
Бесплатно для звонков по России
ООО «Джаст Лук» использует файлы cookie с целью обеспечения стабильной работы веб-сайтов компании, улучшения пользовательского опыта. Cookie представляют собой небольшие файлы, содержащие информацию о предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, измените настройки браузера. Подробнее в Политике обработки персональных данных.
OpenAPI — открытый программный интерфейс приложения.
© 2018—2026, ООО «Джаст Лук»